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近日監(jiān)管部門將規(guī)范資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的消息引起金融界極大關(guān)注。有消息稱，將對包括但不限于理財產(chǎn)品、信托計劃、公募基金、私募基金，證券、基金、期貨和保險資管公司發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品等關(guān)于資金池操作、通道業(yè)務(wù)以及非標資產(chǎn)投資進行規(guī)范。

與普通投資者切實相關(guān)的一點是，資管產(chǎn)品將不得承諾保本保收益，打破剛性兌付。這意味著銀行理財產(chǎn)品幾乎等同于“存款”的日子，可能成為歷史。

整頓資管 打破剛兌

越來越多的銀行理財產(chǎn)品不再保本保收益。隨著監(jiān)管層對資管行業(yè)的規(guī)范整頓，這種趨勢將愈發(fā)明顯。

監(jiān)管層擬對資管行業(yè)的整頓包括：禁止資金池操作，不得期限錯配，需要風險隔離；消除多重嵌套。除FOF、MOM外，不允許資管產(chǎn)品投資其他資管產(chǎn)品；禁止表內(nèi)資管業(yè)務(wù)，不得承諾保本保收益，打破剛性兌付；建立資本約束機制，按照產(chǎn)品管理費統(tǒng)一計提10%的風險準備金；統(tǒng)一杠桿要求。

非標資產(chǎn)，即非標準化資產(chǎn)，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，大多實質(zhì)為信貸資產(chǎn)。銀行理財收益一直都主要來源于投資非標。即將推行的資管規(guī)范意味著，銀行理財投資非標，只能單獨建產(chǎn)品，由于不能期限錯配，發(fā)行難度極大。

理財收益不能再靠非標維系的話，就有利于打破剛性兌付，銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型的方向就更容易。銀行保本理財將告別歷史舞臺，所以投資者的“保本理念”一定要轉(zhuǎn)變。

不過，還有一種“結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品”尤其需要注意。所謂結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指將存款等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品，如遠期、期權(quán)、掉期等組合在一起而形成的一種理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的回報率通常取決于掛鉤資產(chǎn)的表現(xiàn)。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也是引起客戶投訴較新的多、監(jiān)管層關(guān)注較新的多的一類產(chǎn)品。

2月23日，上海市消保委公布了針對上海消費者可買到的627只銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的評價結(jié)果，預期收益率實現(xiàn)概率未知、實現(xiàn)程度偏低、投資管理過程不透明、公開信息披露不規(guī)范都成為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的主要問題。

投資者可以接受信息披露充分，公開公平交易下的實際收益率，但對于某些機構(gòu)“打悶包”式投資理財，投資者要堅決說不。

銀行理財越來越像基金

“封閉式理財產(chǎn)品”、“半封閉式理財產(chǎn)品”、“凈值型理財產(chǎn)品”已經(jīng)漸入人心。銀行理財產(chǎn)品不再是只有“預期收益率”，然后到期保證100%達到預期收益率的“準存款”。

普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2017年2月11日-2月17日，270家銀行共發(fā)行了1541款銀行理財產(chǎn)品，包括封閉式預期收益型、開放式預期收益型、凈值型產(chǎn)品，發(fā)行銀行數(shù)比上期減少70家，產(chǎn)品發(fā)行量減少673款。其中，封閉式預期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.11%，較上期下降0.03個百分點。

所謂封閉式理財產(chǎn)品，即該理財產(chǎn)品在產(chǎn)品說明書中公布的固定贖回日期或者產(chǎn)品到期日前，該理財產(chǎn)品不能提前贖回。常見的封閉型理財產(chǎn)品包括封閉式銀行理財產(chǎn)品，即在固定周期才開放申購贖回的。此外，比較常見的封閉型理財產(chǎn)品類型是封閉型基金產(chǎn)品，這種封閉式基金的定義主要是跟開放式基金產(chǎn)品對比而言。大家知道，開放式基金可以實時申購和贖回，比如常見的貨幣基金產(chǎn)品、余額寶類等，都是開放式基金產(chǎn)品。

跟封閉型理財產(chǎn)品相比，開放型理財產(chǎn)品收益率比較低，較新的大的優(yōu)勢就是資金流動性比較好，可以提前贖回，更便于滿足臨時性資金需求。

2017年2月11日-2月17日，面向個人投資者存續(xù)的開放式預期收益型理財產(chǎn)品共1357款，較上個統(tǒng)計周增加23款。其中，全開放式產(chǎn)品數(shù)量為289款，較上期增加2款；半開放式產(chǎn)品為1037款，較上期增加21款，收益率披露較為完整的產(chǎn)品有843款。從整體情況來看，半開放式預期收益型產(chǎn)品發(fā)行量均高于全開放式預期收益型產(chǎn)品。從整體收益表現(xiàn)來看，開放式產(chǎn)品整體收益率表現(xiàn)平穩(wěn)，其中半開放式理財產(chǎn)品的收益率明顯高于全開放式理財產(chǎn)品，其收益率除國有銀行外，均在3.5%以上；而全開放式產(chǎn)品收益率位于3.5%以下。

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