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政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼，化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重大惠農(nóng)政策。然而，記者盤點(diǎn)2016年各地保監(jiān)局作出的行政處罰決定，發(fā)現(xiàn)個(gè)別保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上玩起了“貓膩”，使得“惠農(nóng)”政策在局部地區(qū)產(chǎn)生了“坑農(nóng)”現(xiàn)象。

不少農(nóng)戶強(qiáng)烈呼吁，國(guó)家惠農(nóng)政策的效果不能因個(gè)別保險(xiǎn)公司的違法操作而大打折扣，嚴(yán)查農(nóng)險(xiǎn)中的“貓膩”，嚴(yán)懲違法保險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人，才能為惠農(nóng)政策發(fā)揮惠農(nóng)效應(yīng)提供保障。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)多個(gè)分公司被罰

2016年，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司多個(gè)分公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在違法行為，接連遭到當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局的行政處罰，暴露出當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的種種亂象。

一是未依實(shí)際損失賠付農(nóng)戶。臺(tái)風(fēng)“海鷗”2014年9月在粵西登陸，造成當(dāng)?shù)夭糠炙臼軗p，并觸發(fā)保險(xiǎn)理賠。廣東保監(jiān)局2016年5月對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名市分公司作出行政處罰決定，原因是在這次保險(xiǎn)理賠中，該公司部分水稻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格依據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際受損面積履行賠償責(zé)任，存在平均賠付的行為。

廣東保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)朱偉忠說：“在這起案件中，保險(xiǎn)公司每個(gè)鎮(zhèn)抽查3-5個(gè)村，每個(gè)村抽查3-5個(gè)農(nóng)戶，根據(jù)抽查農(nóng)戶的出險(xiǎn)面積、損失程度，推算出全村農(nóng)戶的出險(xiǎn)面積及損失程度，并據(jù)此進(jìn)行賠付，未按規(guī)定做到查勘到村、定損到戶?！?

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣東省分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，監(jiān)管部門對(duì)公司進(jìn)行處罰，主要是因?yàn)楣驹谶@起案件中沒有嚴(yán)格做到查勘到村、定損到戶，只是依據(jù)部分農(nóng)戶的受災(zāi)情況就確定了全村的受損面積和損失率，并據(jù)此損失率賠付給所有報(bào)案的農(nóng)戶。

二是編制虛假理賠資料。河南保監(jiān)局2016年9月對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駐馬店市分公司作出行政處罰決定，認(rèn)定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駐馬店市分公司存在編制虛假理賠資料的違法行為，違法事實(shí)具體如下：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司駐馬店市分公司正陽縣支公司2015年12起花生保險(xiǎn)賠案及32起小麥保險(xiǎn)賠案中，存在同一部相機(jī)同一時(shí)間段內(nèi)在兩個(gè)不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行查勘拍照的問題。

江西保監(jiān)局2016年7月發(fā)布的行政處罰決定顯示，針對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萬載支公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司袁州支公司2014年在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中編制虛假理賠資料等違規(guī)行為，保監(jiān)局對(duì)相關(guān)公司及其責(zé)任人進(jìn)行了行政處罰。

三是擴(kuò)大賠付費(fèi)用抵保費(fèi)。湖南保監(jiān)局2016年5月對(duì)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漣源支公司作出行政處罰決定，經(jīng)查，該公司2014年水稻、玉米保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款計(jì)算書號(hào)為CHSJ201443250300000205等的6筆賠案賠款總額為66492.9元，其中擴(kuò)大損失賠付18832.64元用于返還村干部墊交的農(nóng)民應(yīng)自繳的保費(fèi)。

屢次違規(guī)操作 底氣從何而來？

“十二五”時(shí)期，我國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得顯著成效，累計(jì)為10.4億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6.5萬億元，向1.2億戶次農(nóng)戶支付賠款914億元。2015年我國(guó)承保的主要農(nóng)作物突破14.5億畝，占全國(guó)播種面積的59％，三大主糧作物平均承保覆蓋率超過70％，承保農(nóng)作物品種達(dá)189類。

毫無疑問，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在撬動(dòng)社會(huì)資金有效化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面取得了重大成績(jī)。但不容忽視的是，部分保險(xiǎn)公司屢次違規(guī)操作，在局部地區(qū)造成了“坑農(nóng)”現(xiàn)象。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司茂名市分公司2016年5月被行政處罰的案件涉及水稻投保面積12.17萬畝，理賠面積2.13萬畝。對(duì)于這起賠案，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司提供的一份專家對(duì)災(zāi)情損失率的鑒定意見顯示，畝產(chǎn)量損失率為15%-23%。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣東省分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，該案中，實(shí)際賠付所有農(nóng)戶的每畝具體賠付標(biāo)準(zhǔn)為：400（元/畝）×100%（生長(zhǎng)期每畝賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)）×20%（每畝平均損失率）=80（元）。

這意味著，該案件中，實(shí)際畝產(chǎn)損失率超過20%的農(nóng)戶應(yīng)得的賠償金額低于保險(xiǎn)公司較新的終實(shí)際賠付的金額。同樣的道理，如果在查勘定損過程中，保險(xiǎn)公司編造虛假材料、損失程度確定不準(zhǔn)確，則極易造成保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付的金額與實(shí)際賠償金額不符。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣東省分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說，在被處罰的這個(gè)案件中，公司理賠人力、查勘工具不足、現(xiàn)場(chǎng)處理經(jīng)驗(yàn)不足，在理賠時(shí)效要求下，不能有效做到查勘到戶，定損到戶。

朱偉忠則指出，在大災(zāi)理賠中，保險(xiǎn)公司未投入足夠的人力物力保證理賠過程符合監(jiān)管規(guī)范，是違法違規(guī)行為產(chǎn)生的主觀原因。

保險(xiǎn)公司擴(kuò)大賠付費(fèi)用抵保費(fèi)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額未覆蓋物化成本、農(nóng)戶參保積極性不高有關(guān)。廣東一家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前水稻的每畝實(shí)際耕種成本約1000元，但政策性水稻保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額僅為400元/畝。如果發(fā)生大災(zāi)，按照保額計(jì)賠無法補(bǔ)足農(nóng)戶實(shí)際損失，導(dǎo)致農(nóng)戶繳納保費(fèi)積極性不高。

廣東一名兼職做協(xié)保員的村干部說：“有的農(nóng)戶家，我騎著摩托車跑好幾次都找不到人，燒的油錢都比要去收的保費(fèi)還多，有時(shí)候就寧愿替農(nóng)民把保費(fèi)墊付了。”當(dāng)鎮(zhèn)村干部墊付的保費(fèi)既難以從農(nóng)民那里收回，又無法從保險(xiǎn)公司通過正常途徑報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司和當(dāng)?shù)劓?zhèn)村干部往往合謀通過虛報(bào)或擴(kuò)大保險(xiǎn)事故獲取賠款，再對(duì)賠款進(jìn)行二次分配，一部分發(fā)給農(nóng)戶，一部分發(fā)給鎮(zhèn)村干部抵繳其之前墊付的保費(fèi)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層隊(duì)伍管理薄弱也是導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)違規(guī)行為頻發(fā)的原因。記者在基層調(diào)研了解到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在基層落地主要是依靠鎮(zhèn)村干部。這部分人員大多缺乏經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)不足，實(shí)際業(yè)務(wù)水平與現(xiàn)實(shí)需求存在矛盾。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呼喚創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

記者在部分農(nóng)村調(diào)研了解到，有的地方青壯年勞動(dòng)力多外出打工，農(nóng)村家庭留守人員多為老人、婦女、小孩，種養(yǎng)收入大多并非家庭主要經(jīng)濟(jì)來源。參保農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠的關(guān)注度不高，農(nóng)戶維權(quán)意識(shí)相對(duì)不足。

水稻種植大戶易家明指出，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳力度，繼續(xù)提高保險(xiǎn)金額，覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，提高農(nóng)戶的參保積極性，加大對(duì)理賠的關(guān)注和監(jiān)督力度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)通過廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)、短信等多種方式，廣泛公示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠信息，保障農(nóng)戶知情權(quán)。

朱偉忠建議，保監(jiān)部門持續(xù)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)作為監(jiān)管檢查重點(diǎn)，倒逼保險(xiǎn)公司加大資源投入，完善業(yè)務(wù)流程，規(guī)范實(shí)務(wù)操作。同時(shí)，對(duì)于水稻等參保戶數(shù)多、戶均面積少的普惠型險(xiǎn)種，以及超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)等大災(zāi)理賠，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，進(jìn)一步細(xì)化操作標(biāo)準(zhǔn)，使保險(xiǎn)公司既能夠快速理賠，滿足地方政府及農(nóng)戶的需求，又能符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范。

承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司要加快產(chǎn)品創(chuàng)新。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇，定損大多采取人工查勘的傳統(tǒng)方式開展，理賠成本高、難度大、效率低，易引發(fā)糾紛，甚至損害農(nóng)戶合法權(quán)益。

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣東省分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)?！稗r(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)只需根據(jù)當(dāng)?shù)貦?quán)威氣象機(jī)構(gòu)提供的各種氣象數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，無需逐戶查勘定損，將大大降低政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理成本和操作難度，提高理賠效率?！彼f。

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